Drømmer du om å jobbe mindre? Dette bør du vite før du trapper ned.

Å gå ned i stilling kan påvirke både pensjon og karriere. Fellene du bør vite om før hastigheten i hamsterhjulet settes ned.

Mange kjenner tidsklemma på kroppen, men noen år som deltidsarbeidende kan fort bli dyrere enn man først hadde tenkt seg. Foto: Shutterstock

Har du lekt med tanken om å gå ned i stilling for å få lavere skuldre og mer tid med familien?

Før du drømmer videre bør du lese dette. Vi har spurt forbrukerøkonom Magne Gundersen om de økonomiske konsekvensene av å velge deltid.

Her er ti spørsmål og svar på hva du bør ha tenkt igjennom:

1. Hvor mye mindre får jeg utbetalt hvis jeg går ned i stillingsprosent?

– NettoinntekteneNettoinntekteneDette er inntekten du sitter igjen med etter at skatter og avgifter er trukket fra bruttolønnen din. faller ikke proporsjonalt, fordi redusert trinnskatttrinnskattEn type skatt som øker i prosent etter hvert som inntekten din øker. Den er delt inn i flere trinn, hvor hvert trinn har en høyere skattesats. ved lavere inntekt gjør at effektiv skatteprosent faller raskere for høyere inntekter. Minstefradraget ligger fast om bruttolønnen går ned, noe som gjør at nettolønnen ikke synker like mye som stillingsprosenten.

2. Hvordan påvirker deltid pensjonen? Og hvor stor rolle spiller når i karrieren jeg jobber deltid?

– PensjonsopptjeningenPensjonsopptjeningenDen summen du sparer opp til pensjon gjennom arbeidslivet, som bestemmer hvor mye du vil få utbetalt når du går av med pensjon. både i folketrygden og tjenestepensjonen blir mindre med deltid – fordi du tjener mindre.

Deltid tidlig i karrieren vil gå mindre ut over pensjonsopptjeningen fordi inntekten ofte er lavere da, enn når du er eldre og har en høyere stilling og lønn, forklarer Gundersen.

– Mye deltid kan gi så lav pensjonsopptjening at du ikke kan ta ut pensjon tidlig, men må vente til du når vanlig pensjonsaldervanlig pensjonsalder67 år er den formelle alderen for å ta ut full alderspensjon fra folketrygden..

– De med innskuddspensjoninnskuddspensjonEn type pensjonsordning hvor arbeidsgiver setter av en viss prosentandel av lønnen din til pensjonssparing. og deltid i ung alder mister imidlertid mange år med renters rente-effektenrenters rente-effektenEffekten av at renter legges til kapitalen, slik at du får renter på renter over tid, noe som øker den totale avkastningen. for pensjonen de ikke tjener opp.

Folketrygden gir opptjening opp til lønn på 7,1 G, ca. 880.000 kroner. For den som ved deltid fortsatt tjener over dette beløpet, vil ikke pensjonsopptjeningen påvirkes.

Pass på:

– En klassiker er at det ikke settes av ekstra til pensjon til den av foreldrene som jobber deltid i en periode, for eksempel mens barna er små. Ved et samlivsbrudd vil den som har jobbet deltid, få en lavere pensjon enn den som jobbet fullt.

3. Er det forskjeller mellom offentlig og privat sektor? Og hva skjer med AFP-rettighetene ved redusert stilling?

– Pensjonsopptjeningen i folketrygden og tjenestepensjonen reduseres likt i privat og offentlig sektor ved deltid, siden det bare er faktisk inntekt som ligger til grunn for beregningen, sier Gundersen.

– Størrelsen på din avtalefestede pensjon (AFPAFPAFP er en tariffbasert tidligpensjonsordning for ansatte i bedrifter i privat og offentlig sektor med AFP-avtale, og kan tas ut fra 62 år.) avhenger av den samlede pensjonsgivende inntekten du har hatt mellom fylte 13 og 61 år. Deltid og lavere lønn vil derfor redusere AFP-utbetalingen.

4. Kan man kombinere deltid med delvis pensjonsuttak eller AFP når man er 62+?

– Ja. Hvor mye du tar ut i pensjon fra folketrygden, må ikke henge sammen med hvor mye du jobber. Du kan for eksempel jobbe deltid og likevel ta ut full pensjon.

– Den eneste begrensningen er at du ikke kan starte utbetaling av pensjon fra folketrygden hvis pensjonsopptjeningen din er så lav at den ville gitt mindre i årlig pensjon enn to ganger grunnbeløpet (1G = 124.028 kr) ved fullt pensjonsuttak.

– Du kan ikke velge gradert AFP, men må ta ut 100 prosent. Du kan imidlertid fritt velge når du vil starte uttak av AFP fra 62 år.

5. Hvordan endres sykepenger, foreldrepenger, AAP, uføretrygd og dagpenger når man går ned i stilling?

– Når du jobber deltid eller går ned i lønn, vil det påvirke beregningsgrunnlaget for ytelser fra Nav. De fleste ytelsene beregnes ut fra den pensjonsgivende inntekten du har hatt i årene før du søker – altså det du faktisk har tjent, forklarer seniorrådgiver i Nav, Hanne Hareide Skårberg.

Hun understreker at de ulike ytelsene har ulikt regelverk, og at det finnes en rekke unntak og nyanser.

Det er derfor viktig å sette seg godt inn i hvordan en endret arbeidssituasjon påvirker fremtidige utbetalinger fra Nav.

– Sykepenger og ytelsene du får for å ta deg av barn, er cirka det samme som du hadde i lønn, begrenset oppad til seks ganger grunnbeløpet i folketrygden (som i dag tilsvarer 744.168 kroner). De fleste andre ytelsene du kan få fra Nav, er en del mindre enn inntekten du hadde fra arbeid, og det er nok mange som blir overrasket over dette.

6. Kan en redusert stilling påvirke lønns- og karriereutvikling, siden man kanskje går glipp av opprykk eller lederansvar?

– Lønn og karriere kan bli påvirket, men ikke nødvendigvis. Du kan godt konkurrere om opprykk og lederansvar om du jobber 80 prosent deltid i noen år. Med 60 prosent stilling kan det bli vanskeligere å få en lederstilling med personalansvar mens du jobber redusert.

– I noen yrker og på noen arbeidsplasser kan deltid være negativt for karrieren. De som kan jobbe fullt og vel så det, kan ha større sjanser til opprykk og forfremmelser enn de som jobber deltid.

– Normalt følger du lønnsutviklingen på arbeidsplassen også når du jobber deltid. Du taper derfor ikke noe ekstra utover det som følger av redusert arbeidstid.

– Noen år med deltid kan resultere i mindre interessante og utfordrende arbeidsoppgaver.

7. Hva bør stå i en skriftlig avtale om redusert arbeidstid, og hvordan sikrer jeg retten til å øke stillingen igjen?

– Det vanlige er at redusert arbeidstid er midlertidig. Derfor står det alltid en fra- og til-dato i avtalen med arbeidsgiver.

– Det er ikke sikkert du får innvilget redusert arbeidstid. Hvis det ikke følger av lov, må du bli enig med arbeidsgiver. 80 prosent i en periode er ofte ikke noe problem.

8. Påvirkes private forsikringer (helse, liv, uføre) og kollektive forsikringer gjennom jobben av lavere stillingsprosent?

– Private forsikringer påvirkes ikke. Kollektive forsikringer gjennom jobben vil for de fleste fortsette på samme måte som ved fulltid.

9. Hvordan vurderer banker betjeningsevne og boliglån når man frivillig går ned i stillingsprosent og lønn? Bør man reforhandle lån før man reduserer stillingen?

– Når du søker om boliglån, ser banken på inntekt, andre lån, egenkapital og evne til å tåle en renteøkning. Deltid og dermed lavere lønn fører til at du vil kunne låne mindre.

– Har du allerede boliglån, vil ikke banken foreta seg noe om du begynner å jobbe redusert.

– Har du behov for refinansiering eller vil forhandle renten, står du sterkere om du gjør det før du reduserer lønn og arbeidstid.

10. Til slutt: Finnes det andre løsninger enn deltid for å få mer fritid og mindre stress i hverdagen?

– Det finnes mange muligheter for å få mer fritid og mindre stress, som å droppe overtid og ekstravakter. En annen mulighet er å bytte til en jobb der arbeidstid og arbeidsmengde er fast og forutsigbar.

Skårberg sier at det også går an å kjøpe seg tid med vaskehjelp og barnepass, eller organisere samkjøring til barnas fritidsaktiviteter.

– Bosted kan også ha betydning – å bo nær jobb, familie, barnehage og skole betyr mindre tid til reising og mindre stress.