Bør jeg binde renta nå?

Endringer i markedsrentene gjennom sommeren gjorde fastrente til et langt mer attraktivt alternativ, og fikk også bred medieomtale. Spørsmål som «burde jeg binde renta nå?» og «hva tror dere skjer med renta framover?» får vi daglig.

Hvis du er blant dem som vurderer å binde renta, er det noen ting som er greit å vite.

Bindingstid

Et fastrentelån er et lån som har en fast rente istedenfor å følge den flytende renta. Renten på slike lån blir fastsatt ut ifra markedsrentene, som er den renten banken betaler for lån.

Når du har inngått en avtale om et fastrentelån, «låser» du renta på et bestemt lånebeløp over en gitt tidsperiode. Gjerne 3, 5 eller 10 år. For banken har det ikke noe å si om du har fastrentelån eller flytende rente, bankens lånerente er «låst» med samme bindingstid.

Kombinasjon

Det er mulig å kombinere fastrente og flytende rente, men lånet må eksistere. Så du kan ikke få et finansieringsbevis med fastrente. I perioden med fastrente kan du i utgangspunktet ikke gjøre ekstra avdrag på lånet.

Fastrente kan passe for flere, og den store fordelen er forutsigbarheten du får i renteutgiftene. Hvis du for eksempel er en student som har fått hjelp til å kjøpe første bolig og ønsker en stabil «husleie» i noen år hvor budsjettet kanskje er ekstra stramt.

Eller om du kjenner på økonomisk stress og ønsker forutsigbarhet som kan gi bedre nattesøvn.

En del kjenner kanskje også rentenivået ekstra hardt på lommeboka nå, og vil ha nytte av den umiddelbare reduksjonen i kostnader som fastrentelån kan gi her og nå. Fastrentelån er derimot ikke å anbefale for å «vedde» mot rentemarkedet, altså gamble på hva renteutviklingen blir med formål om å tjene penger.

Åpen

Uavhengig av grunn tror jeg det kan være greit å gå inn med tanken om at det er verdt det i dine øyne, selv om kostnaden totalt sett kan bli høyere - eller lavere, men det er umulig å forutse.

Konsekvenser

Hvis du ønsker å gå ut av en fastrenteavtale kan det ha en del økonomiske konsekvenser. Kanskje du vil bytte bank eller selge boligen. Mange banker kan videreføre et fastrentelån dersom du selger og kjøper ny bolig, men snakk med bankrådgiveren din før du kjøper eller selger.

Dersom du ønsker å gå ut av en fastrenteavtale før bindingstiden er over må du betale såkalt over- eller underkurs. Dette er en sats som banken beregner ut ifra forskjellen mellom din fastrente og markedsrenten på gjenværende løpetid. Har du lavere fastrente enn markedsrenten får du differansen utbetalt på konto. Har du høyere fastrente enn markedsrenten må du betale differansen til banken.

Det store spørsmålet

Det store spørsmålet «Er det lurt å binde renta nå?», er det dessverre ingen sikre svar på. Selv ekspertene kan ikke spå faktorer som plutselig får stor betydning, som krig eller pandemi.

Jeg hører ofte at «historisk sett lønner det seg med flytende rente over fastrente», men da baserer man seg på at vi totalt sett har hatt fallende renter de siste 30 årene.

Hvilken del av historien du velger har betydning. De som inngikk fastrente under pandemien i perioden med nullrente har åpenbart tjent på det i dag. De som inngikk fastrentelån rett før finanskrisen i 2008 synes derimot ikke de gjorde et så lurt valg. Hva som skjer fremover vet ingen av oss, men ekspertene forventer at rentetoppen foreløpig er nådd og at styringsrenten etter hvert skal nedover igjen.

Ingen kan spå renteutviklingen. Til syvende og sist er det du selv som må bestemme om fastrentelån passer for deg.